Refinancování hypotéky před fixací

Úrokové sazby u hypoték jsou na skvělých nízkých číslech. To láká nejen ke koupi nových bytů, ale mnoho současných klientů bank, by rádo refinancovalo starou hypotéku ve snaze získat ty nejlepší a nejvýhodnější podmínky. Zde se také objevuje otázka, kdy je refinancování hypotéky před fixací ideální, a jak při něm správně postupovat.

Většinou lze hypotéku refinancovat ve chvíli, kdy končí fixace, což je období, po které má klient pevně stanovenou sazbu úroků. Jestliže chce klient refinancovat hypotéku před fixací, musí počítat se sankcemi. To mohou být i desítky procent. Většinou se jedná o veškeré úroky do konce fixace. Stejně tak musí klient počítat se sankcemi i v případě, že refinancuje tzv. variabilní hypotéku. To je úvěr, kdy je úrok vázán přímo na sazbu České národní banky. Zde se většinou doplácí jedno procento z doplacené částky.

Začněte řešit refinancování hypotéky před fixací včas

Pokud chcete refinancovat hypotéku, není dobré čekat až na poslední chvíli, kdy vás vaše banka vyrozumí o nové výši úrokové sazby. Klient by měl začít jednat ideálně alespoň tři měsíce před tím, než mu bude fixace končit. Může se obrátit buď přímo na samotné banky, nebo na finanční poradce.

Vyplatí se vám refinancovat?

Nedá se s určitostí říct, zda se vyplatí hypotéku refinancovat či nikoliv. Velkou roli hraje především rozdíl v úrokové sazbě, kterou má klient u své stávající banky a na kterou by mohl dosáhnout v jiné bance. Také je důležité, jak vysoká je částka nesplaceného úvěru. Stejně tak je dobré hledět na poplatky spojené s vedením účtu. Některé banky (Komerční banka či Raiffaisenbank) již tyto poplatky neúčtují, což znamená další úsporu každý měsíc.

refinancovani hypoteky pred fixaciJe ovšem důležité uvědomit si, že refinancování nepřináší pouze úsporu, ale i náklady. U většiny bank již sice nezaplatíte poplatky za refinancování hypotéky, ale jsou tu další činnosti, za které si již banky o peníze řeknou. Zmínit můžete například poplatek za zpracování úvěru či za nový odhad, který může nová banka požadovat. Původní banka nebo stavební spořitelna zase může požadovat poplatek za vyčíslení zbývající částky úvěru k určitému datu. Stejně tak by si stávající banka mohla účtovat poplatek za předčasné splacení, ovšem to jen za předpokladu, že klient bude úvěr doplácet v době, kdy mu nekončí fixace. Také za vklad do katastru se platí, a to 1000 Kč. Celkové náklady na refinancování hypotéky před fixací stoupají do tisíců.

Pokud se ovšem rozhodnete, že i tak je pro vás refinancování vhodná volba a chcete do něj jít, směle do toho.

Bonita je důležitá

Jestli vás zaujala nabídka nějaké banky, měli byste si u ní zkusit vyplnit žádost a nechat si udělat tzv. prescoring. To znamená, že banka si vás ověří v registrech a zhodnotí vaši bonitu. Díky tomu budete mít jistotu, zda jste pro banku přijatelný a máte vůbec nějakou šanci. Poté již nezbývá nic jiného než čekat až vám stávající banka zašle dopis, ve kterém vás informuje o skončení fixace a výši úrokové sazby.

Tyto dopisy chodí většinou v rozpětí čtyř až šesti týdnu před koncem fixace. V úvěrové smlouvě nebo v obchodních podmínkách byste si měli tuto informaci najít. Poté, co dopis přijde, byste měli informovat banku o tom, že chcete hypotéku refinancovat a požádat o její souhlas s předčasným splacením úvěru. Požádat musíte i o vyčíslení nezaplacené částky ke konkrétnímu datu. Stávající banka také musí udělit souhlas se zápisem do katastru nemovitostí druhé banky a především musí klientovi potvrdit, že po zaplacení určené sumy, vymaže svou zástavu.

Pro nižší úrok nemusíte pouze do nové banky

Není nutné chodit vždy do nové banky. Můžete sdělit své stávající bance důvody, proč chcete hypotéku refinancovat. V případě například příliš vysokých úrokových sazeb, vám může vaše banka klidně nabídnout ještě výhodnější sazbu, než banka nová. V případě, že vám lepší podmínky nenabídne, nezbývá nic jiného, než si připravit všechny dokumenty, které nová banka vyžaduje, podepsat smlouvu, zaplatit, co je potřeba a začít splácet hypotéku u nové instituce. Nikdy nezapomeňte ověřit, zda vaše již bývalá banka, nechala smazat zástavní právo z katastru nemovitostí.

V případě, že byste rádi refinancovali a měli výhodnější úrokovou sazbu, můžete využít různé internetové vyhledávače a srovnávače, které vám po zadání parametrů přehledně vypíší nejvýhodnější nabídky jednotlivých bank. I když to dá trochu práce a sebere nějaký čas, byla by škoda platit více, než je nutné.

Přidat příspěvek do diskuze

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *